Что такое ипотечный кредит

Покупка квартиры - серьезный дорогостоящий шаг для каждого человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Отличное решение - ипотека, которая позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести квартиру.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредита, выдаваемого на нужды приобретения недвижимого имущества. Причем ипотечное кредитование может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Взяв ипотеку, потенциальный покупатель недвижимости выступает собственником объекта, однако сам объект находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не может распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия на то банка, выдающего заемные средства.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Как взять ипотеку?

У банка есть свой перечень требований к заемщику, нужных для положительного ответа. Однако даже выполнение всех требований банка не дает точной гарантии на получение ипотечного заема.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, можно воспользоваться некоторыми проверенными вариантами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести сумму первоначального взноса. Чем значительнее, тем лучше.

Список документов для оформления ипотечного заема

Для успешного получения ипотеки заемщику нужно собрать определенный пакет документов. Состав этого пакета регламентируется непосредственно законодательством России, а также требованиями финансовой организации. Это означает, что требования к перечню документов могут отличаться в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

Обычный пакет документов может включать эти пункты:

• Заполненная в установленном порядке анкета. Образец заполнения можно взять в банке. Идти в отделение банка необязательно. На данный момент предусмотрено заполнение документа на официальном сайте банка и подача онлайн. Грамотно заполненная анкета - заявка на получение ипотеки.
• Паспорт заявителя. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал (в зависимости от требований конкретного банка) ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (полностью). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заявитель. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о доходе. А именно, справку формы 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В другом случае может быть достаточно только справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). Плюс брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный список документов, стоит помнить о том, что некоторые справки имеют ограниченную во времени актуальность. Обязательно стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к этому заранее.

Процентные ставки по ипотеке в конце 2022 года

Сегодня доступно большое количество ипотечных программ, различающихся не только условиями предоставления, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотека с государственной поддержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотечный кредит для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотека на приобретение недвижимого имущества, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотека на загородную недвижимость — от 10,7%.

Важно! Каждый потенциальный заемщик может рассчитывать на акции в рамках ипотечных ставок. Имеет значение срок кредита, наличие и величина первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, желательно заранее изучить условия нескольких банков.

Этапы оформления ипотеки

Независимо от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько последовательных этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. Далее можно провести самостоятельный анализ и выбрать подходящую кредитную организацию. Важно понимать, что девелопер, при строительстве дома, получает аккредитацию в разных банках.

Далее получение ипотеки можно обозначить несколькими последовательными шагами:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка здоровья и жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа с кредитором.
• Закладная на недвижимость, если требует Банк
• Оформление права требования на недвижимость с залоговым обременением.

Оформление ипотеки на новое жилье

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новостройке постоянно растет. Главным плюсом покупки квартиры в ипотеку от застройщика считается выгодный процент ипотечной ставки. Это продиктовано тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и предоставляют потенциальным покупателям широкий диапазон для выбора.

Помимо выгодной ипотечной ставки недвижиости в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Невысокий уровень требований к заемщику. Облегченный список документов.
• Ипотека без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки в части выплат основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: они думают, что кредитор — компания-застройщик. Застройщик занимается исключительно строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Погасить ипотеку досрочно

В случае положительного решения по ипотеке потенциальный покупатель подписывает договор с банком. В тексте документа подробно расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, однако заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств до истечения договора ипотечного кредитования.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! О любом досрочном погашении обязательно уведомите банк.

Кто может стать получателем ипотеки

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заявитель должен соответствовать требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако существует минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин РФ с пропиской.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут быть выдвинуты дополнительные требования. Так, на получение ипотечного кредита по программе «Семейная ипотека» с господдержкой могут претендовать только семьи с детьми.

Срок ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может сильно разниться в зависимости от некоторых деталей. Усредненным значением в России считается выдача ипотеки на 15 лет.

В зависимости от временного промежутка можно выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.

Самый большой срокипотечного кредитования в России составляет на сегодняшний день 30 лет. Такие условия могут позволить себе предложить самые крупные российские банки с государственной поддержкой.

Минимальный возможный срок взятия ипотечного кредита — не менее чем на один год.

Сколько должен составлять первоначальный взнос

В большинстве случаев для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. В среднем его величина стартует от 15%. Конечный размер суммы варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Многие банки предлагают другие способы, если у заемщика нет нужной суммы.

В качестве первоначального взноса можно использовать недвижимое имущество, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит можно оформлять под залог.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Ипотечное кредитование недвижимости

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотечное кредитование доступно также и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома типа таунхаус.
• Земельный участок без построек.
• Дача.

Обязательно стоит учитывать, что для выдачи положительного ответа по ипотеке банк будет внимательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех необходимых документов на недвижимость. Некоторые банки могут выдвигать собственные требования к году постройки объекта.

Также не каждый вид недвижимости удовлетворяет условиям для получения ипотечного кредитования по списку льготных программ.

Как получить ипотеку?

Выбрав банк, заемщик должен заполнить заявку в установленной форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Также отправить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, нужно обратиться к специалисту по ипотечному кредитованию, который проведет консультацию и ответит на все, интересующие вас вопросы вопросы. Также у кредитного специалиста существует возможность получить расчет с величиной ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Важно не бояться задавать вопросы, так как любая ошибка в списке документов может значительно замедлить процедуру выдачу кредита.

Взять ипотеку — это сложный и ответственный процесс, поэтому нужно запастись терпением и внимательно собирать пакет запрашиваемых банком документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!